Cum ne gestionam finantele?

Simptome pacient: in fiecare inceput de sezon te cuprinde febra cumparaturilor; n-ai economisit un ban in viata ta, iar din salariu abia apuci sa iti platesti datoriile si cu toate astea nu te poti abtine sa iti cumperi perechea aceea noua de pantofi pe care ai vazut-o in mall? Diagnostic: faliment, boala cronica, adesea urmata de complicatii la nivelul sistemului nervos. Recomandarea medicului: inghite aceasta „tabletade educatie financiara si te vei simti mai bine. Asta daca urmezi intocmai sfaturile specialistului Ruxandra Andrei, analist financiar-bancar.

Nu trebuie sa fii absolvent de ASE ca sa stii cea mai simpla definitie a profitului: suma veniturilor trebuie sa fie mai mare decat suma cheltuielilor. Incearca sa te gandesti la tine de acum inainte ca la o mica companie privata, unde tu esti singurul actionar, administrator si angajat. Vrei o viata fara batai de cap, fara frustrari si austeritate? Incepe prin a avea un comportament financiar sanatos.

Primul pas in a constientiza pe ce iti cheltuiesti banii, care sunt veniturile tale reale si nevoile pe care le poti acoperi cu ele e sa iti intocmesti un buget personal. Asta inseamna ca iti treci intr-un tabel toate veniturile (salariu, dobanzi, chirii) si toate cheltuielile (intretinere, haine, asigurari, benzina). Dar atentie, pentru a avea o analiza reala a comportamentului tau financiar, e foarte important sa nu renunti atunci cand dai de greu, adica dupa primele doua-trei luni. Poti descarca modele de astfel de tabele de pe site-urile de specialitate. Ia-ti un ragaz in fiecare zi si noteaza tot ce cheltuiesti si tot ce incasezi si fa-ti un obicei din asta. Am citit undeva o regula conform careia o actiune repetata de cel putin patruzeci de ori in fiecare zi tinde sa devina obicei. Daca nu esti genul care umbla cu agenda dupa ea, exista aplicatii pentru smartphone care te ajuta sa-ti gestionezi bugetul personal. CashControl.ro sau Mint.com iti ofera acces la conturile tale, te ajuta sa tii socoteli si chiar sa faci planuri de economisire.

Imparte cheltuielile pe categorii

Incepem prin a face ordine in cheltuieli. Vom imparti banii pe care ii cheltuim in mai multe categorii. O prima categorie este cea a cheltuielilor obligatorii. Include intretinerea (apa/caldura/cheltuieli administrative); curentul; telefonia fixa si mobila; cablu-tv-Internet, rate lunare catre banci si IFN-uri (institutii financiare nebancare); asigurari obligatorii; gradinita, ITP; verificarea auto; taxe auto; taxe proprietate imobiliara; alte taxe si impozite la stat.

Urmeaza categoria cheltuielilor necesare si aici vorbim de alimente, obiecte de igiena personala (sapun, sampon, deodorant, pasta de dinti) si cele de intretinere a locuintei (detergenti, hartie igienica), benzina/motorina. Cheltuieli utile sunt reprezentate de haine si incaltaminte, vizite medicale de control preventiv, imbunatatiri necesare ale locuintei, innoirea electrocasnicelor si a articolelor IT & C care nu mai functioneaza, asigurari/pensii facultative. Cartile, muzica, biletele la concerte, calatoriile, iesirile in oras, cosmeticele, bijuteriile si oricare dintre categoriile de achizitii de mai sus, in masura in care achizitia lor nu este absolut necesara, reprezinta cheltuieli de placere.

Banii dati atunci cand apar probleme medicale, probleme grave de familie, accidente, inundatii sau cutremure intra in categoria cheltuielilor de urgenta sau pentru situatii neprevazute. Si mai exista cheltuielile de investitie, reprezentate de achizitia unei masini, a unui apartament sau a unei case, a unui teren, renovarea completa a imobilului, centrala termica, izolarea termica, geamuri termopan si tot felul de alte masuri ce pot duce la diminuarea cheltuielilor curente de intretinere. Inainte de a trece mai departe, tinem sa subliniem o exceptie de la clasificarea de mai sus: achizitia lunara a revistei ELLE, desi ar parea ca intra in categoria cheltuieli de placere, trebuie trecuta la capitolul cheltuieli absolut necesare!

Stiu, ai ajuns in acest punct si realizezi ca pana acum comportamentul tau financiar a fost unul guvernat de haos, ca si la tine cheltuielile de placere au avut mereu intaietate in fata celor obligatorii (ma duc in club sau platesc intretinerea?). Vestea buna e ca exista cateva solutii la indemana de a face economii si pentru asta vom analiza fiecare categorie de cheltuieli in parte.

ECOnomiseste resursele

Am aflat de la Ruxandra Andrei ca exista cateva reguli dupa care functioneaza aceste cheltuieli. In primul rand, fa-ti urmatorul calcul simplu: reprezinta cheltuielile obligatorii mai mult de 50% din veniturile tale? In cazul acesta, masura care se impune e una singura: cauta-ti un al doilea job sau unul mai bine platit decat cel de acum. Asta daca nu vrei sa renunti de nevoie la telefon, cablu-tv-Internet sau masina. In plus exista o sumedenie de metode de a castiga bani online. Ne petrecem atat de mult timp la calculator, de ce nu am face in timpul acesta ceva care sa ne aduca si venituri? Luna trecuta povesteam ca se pot face bani frumosi din blogging in Romania si aceasta e doar o idee.

Stiai ca, pe langa apa care intra in casa, platim si apa evacuata, inclusiv cea provenita din precipitatii? Renunta la cantatul sub dus si redu timpul petrecut aici la trei minute. Opreste apa cand iti periezi dintii etc. Stinge lumina cand parasesti o incapere, foloseste becuri economice, nu tine aparatura in priza cand nu o folosesti, cumpara electrocasnice din clasa energetica superioara. Stiu ca ai mai auzit toate aceste sfaturi, dar chiar le pui in aplicare?

Acorda timp studierii contractelor pe care le ai cu serviciile de telefonie mobila sau cablu: chiar ai nevoie de cel mai scump abonament in conditiile in care nu folosesti nici jumatate din minutele incluse in acesta? Cauta oferte de la toti furnizorii si alege-o pe cea care iti acopera cel mai bine nevoile. Daca cheltuielile legate de deplasarea cu masina sunt greu de acoperit (si aici nu vorbim doar de benzina sau motorina, ci si de asigurarea obligatorie, controalele tehnice periodice), alege mijloacele de transport in comun sau imparte vehiculul cu colegii de birou sau cu vecinii.

Hrana, un lux necesar

In privinta cheltuielilor necesare, si aici vorbim in primul rand de hrana, se stie ca in Romania cea mai mare suma de bani se duce pe mancare. Nu spune nimeni sa renunti complet la restaurant, dar gandeste-te numai cati bani cheltuiesti pe mancarea de la cantina lunar. N-ar fi rau sa renunti si la gustarile de la birou, care sunt scumpe si iti strica silueta! Pe bune, inca mai folosesti deadline-ul drept scuza? Inlocuieste-le cu fructe de sezon din piata locala.

Inca o masura la indemana e aceea de a nu mai cumpara alimente pe care nu le consumi si care ajung in cosul de gunoi dupa ce s-au invechit in frigider. Sau daca nu te poti abtine, macar ia-le in cantitati mai mici. Atunci cand mergi la cumparaturi, e bine sa iti faci de acasa o lista foarte stricta, pe care sa o respecti intocmai. Mergi la cumparaturi o singura data pe saptamana sau chiar mai rar si intotdeauna cumpara din hypermarket-uri, nu de la magazinul de cartier. Cand vine vorba de articole de igiena personala si intretinerea locuintei, cumpara produse noi doar atunci cand s-au epuizat cele din casa. Ia in calcul produsele la promotie doar daca acestea se afla pe lista de cumparaturi.

Reinventeaza-ti garderoba

De cate ori n-ai auzit expresia asta?! Adevarul e ca cheltuielile utile sunt cele care pot fi intotdeauna amanate pana la urmatorul salariu. Investeste tot timpul doar in piese-cheie si fa cumparaturi in sezonul reducerilor. Poarta tot ce ai in garderoba, nu achizitiona lucruri de care nu esti sigura ca le vei folosi.

Poate te surprinde faptul ca asigurarile intra la capitolul cheltuieli utile, insa desi suntem reticenti la astfel de cheltuieli, specialistii le recomanda. Daca alegi sa iti faci un CASCO, o asigurare de viata sau una imobiliara, studiaza inainte ofertele si verifica ce riscuri acopera asigurarea respectiva si contra carui cost. Controalele medicale periodice sunt si ele necesare si utile in prevenirea bolilor grave, care pot presupune in termeni financiari costuri uriase. Tot la capitolul cheltuieli utile am zis ca intra si articolele IT&C. Faptul ca a aparut un model mai nou de laptop sau aparat foto pe piata nu inseamna ca trebuie sa il si cumperi. Astfel de achizitii se fac doar atunci cand exista un avantaj major pentru achizitionarea lor.

Cheltuielile de placere, din pacate, sunt categoria cea mai sacrificata, daca vrei sa faci economii. Acestea sunt strict facultative si ar trebui facute doar cu banii care ti-au ramas de la salariul de pe luna anterioara, dupa ce a intrat deja salariul pe luna curenta. Evita sa folosesti produse de creditare pentru aceasta categorie, fie ca e vorba de cumparaturi in rate sau cu cardul de credit.

Nu ramane descoperit

Pentru cheltuielile de urgenta si pentru cele din cazul situatiilor neprevazute e nevoie sa facem economii, si despre asta vom vorbi pe indelete mai jos. Abia dupa ce ai strans bani pentru acoperirea acestora, poti aloca bani pentru cheltuielile utile sau pentru cele de placere. De asemenea, pentru eventualitatea mai mult sau mai putin probabila a somajului sau micsorarii salariului, e bine sa ai o rezerva care sa acopere cel putin trei luni suma necesara cheltuielilor obligatorii plus a celor necesare. Daca esti, ca mine, genul de om care n-a pus niciodata bani deoparte, poti face un depozit pe termen de o luna pe care il reinnoiesti la fiecare salariu, adaugand o suma si prelungind pentru inca o luna depozitul. Pur si simplu uita de banii respectivi, considera ca nu i-ai avut de la inceput, ca salariul tau e mai mic cu 100 de lei.

Cand apelam la imprumuturi

Singura categorie de cheltuieli unde ai voie sa folosesti un overdraft/card de credit/credit este cea a cheltuielilor de investitie. Dar si aici e bine sa iei in calcul nu doar pretul initial al produsului, ci suma totala pe care o vei fi rambursat la sfarsitul perioadei de creditare. Un exemplu la indemana ne ofera Ruxandra Andrei. „Sa zicem ca vrem sa cumparam o garsoniera care costa 60.000 de euro. Luand in calcul un avans de 20.000 de euro plus un credit ipotecar de 40.000 de euro pe 30 de ani, suma totala de rambursat va fi undeva intre minimum 80.000 si 145.000 de euro, avand rate lunare intre 220 si 400 de euro (in functie de oferta aleasa). Cu alte cuvinte, cum vi se pare o garsoniera de 80.000 de euro? Dar de 120.000 de euro? Cam scumpa, intr-adevar.

Compara toate ofertele inainte de a lua o decizie. Specialistii atrag atentia ca pentru aceeasi suma de credit poti plati si triplu fata de cea mai buna oferta din piata. Si daca vrei sa vezi daca poti face fata ratelor lunare, incearca urmatorul exercitiu: economiseste timp de trei pana la sase luni echivalentul ratei lunare + 10%. Pastreaza suma economisita pentru situatiile de urgenta (ramai fara job) pentru a putea acoperi ratele lunare pana la gasirea unui alt loc de munca fara a avea intarzieri de plata. Daca ai reusit lucrul acesta, poti continua cu accesarea creditului dorit.

Secretul

Am rugat-o pe Ruxandra Andrei sa ne explice de ce ajung oamenii in situatia falimentului personal si cum pot ei scapa de datorii. „In principiu, oamenii acumuleaza datorii pentru ca au oricum prea putini bani, ceea ce inseamna ca le ramane contul pe zero de la un salariu la celalalt. Iar cand se mai intampla sa aiba, refuleaza (din cauza frustrarii ca muncesc, insa n-au bani decat pentru strictul necesar) si fac cheltuieli nesabuite (un soi de razbunare pentru lipsurile pe care le indura in mod normal). De asemenea, veniturile limitate ar implica o disciplina bugetara destul de stricta, in timp ce sumele economisite sunt destul de mici. Acest lucru nu ofera perspectiva optimista a economisirii, ci, dimpotriva, disperarea ca, indiferent de sacrificiile lor, economisesc sume prea mici. Si atunci renunta cu totul la economisire.

Faptul ca nu au economii ii face extrem de vulnerabili. Asta inseamna ca cea mai mica cheltuiala neprevazuta ii va arunca intr-un sir nesfarsit de cheltuieli peste castiguri, adica recurg la imprumuturi. Ironia este ca tocmai cei care au venituri la limita sunt cei care au nevoie cel mai mult de economisire. Lor le este cel mai greu sa puna orice deoparte, insa daca n-o fac, vor avea de pierdut. Daca ar trece peste aceste piedici initiale, economisirea chiar ar fi posibila si salvatoare. Da, 10 bani la fiecare achizitie nu pare un plan de viitor viabil si nici nu-ti va cumpara o casa in viitorul apropiat. Insa, ca si in managementul unei companii, diferenta dintre profit si faliment se face din cheltuieli marginale. Si totul incepe cu a economisi 10 bani pe fiecare produs si multe alte sute pe produse pe care pur si simplu nu le vor cumpara (nu ca mai apoi sa sufere ca nu au cumparat, ci fiindu-le foarte clar ce este absolut necesar si ce este facultativ – pana la urma este mult mai valoros sa doarma linistiti noaptea).

Cu timpul, intra in obisnuinta felului in care functioneaza ei, devine un automatism, se generalizeaza (adica se manifesta ca reflex in toate domeniile vietii) si ajunge la a produce efecte din ce in ce mai mari. Deci, oricat de lipsit de sens ar parea sa economiseasca 10-50-100 de lei pe luna, fix acesta este secretul. Asadar, intocmeste-ti un buget personal si vezi unde se duce cea mai mare parte a resurselor tale financiare. Nu amana niciodata plata cheltuielilor obligatorii, intrucat acestea genereaza penalizari. Incepe sa economisesti pentru a-ti acoperi datoriile si apoi pentru a-ti crea rezerve financiare. Stabileste-ti obiective clare care te vor motiva sa strangi bani: pana la sfarsitul anului vreau sa am in contul de economii suma X. Nu lua decizii importante privind cheltuielile mari pana nu ai analizat toate ofertele de pe piata. Si niciodata, dar niciodata nu cheltui mai mult decat castigi!

Text: Alina Baisan
Foto: Shutterstock

Daca ti-a placut acest articol, urmareste ELLE.ro pe GOOGLE NEWS sau pe FACEBOOK