Refinanțarea creditelor – soluția pentru o plată mai ușoară a ratelor 

Administrarea propriului buget poate deveni o provocare, la un moment dat, mai ales pentru aceia dintre noi care s-au angajat la plata unui credit. Mai mic sau mai mare, ipotecar sau de nevoi personale, plata lui presupune o cheltuială lunară în plus care ne poate pune în dificultate, mai ales dacă avem mai multe credite în derulare în același timp. 

Pentru a veni în sprijinul nostru în astfel de situații, instituțiile bancare au dezvoltat instrumente financiare, produse și servicii care să ne ajute să ne gestionăm mai ușor bugetul în orice situație. Una dintre soluțiile pe care le avem la dispoziție în cazul în care întâmpinăm dificultăți cu plata creditului sau creditelor pe care le avem deja, precum și în cazul în care avem nevoie de o sumă suplimentară de bani pentru a putea acoperi cheltuielile neprevăzute este refinanțarea. Ce înseamnă refinanțarea unui credit, care sunt avantajele și când este bine să apelăm la o astfel de soluție financiară sunt doar câteva dintre întrebările la care vom oferi răspunsuri cu sprijinul specialiștilor ING Bank România. 

Refinanțarea presupune obținerea unui nou credit, prin intermediul căruia achiți creditul/creditele deja în derulare. În plus, tot prin intermediul refinanțării, putem obține și o sumă suplimentară de bani sau să micșorăm valoarea ratei lunare, dacă optăm pentru asta. 

Consolidarea creditelor existente și ratele fără dobândă, printre avantajele refinanțării  

Refinanțarea este un produs bancar la care poți apela în cazul în care:

• Ai nevoie de o sumă adițională de bani și nu o poți accesa printr-un credit nou;
• întâmpini dificultăți cu plata ratelor și te-ar ajuta reducerea sumei lunare de plată, lucru care se întâmpla prin reeșalonarea împrumutului existent pe o durată mai mare de timp;
• vrei să profiți de o ofertă avantajoasă de dobândă prin care poți închide unul sau mai multe credite mai vechi sau mai scumpe; 
• vrei să consolidezi creditele pe care le ai la un moment dat, adică să le aduci pe toate la aceeași bancă și să ai, astfel, o singură scadență 
• ai nevoie să împrumuți o sumă suplimentară de bani pentru a acoperi diferite cheltuieli sau a face noi achiziții;
• în cazul refinanțării printr-un card de credit, poți beneficia de rate fără dobândă. De exemplu, la ING poți beneficia de 18 rate cu 0% dobândă pentru refinanțarea sumelor deja folosite de pe alte carduri de credit, linii de credit sau descoperire de cont/card;
• decizi să schimbi tipul dobânzii; prin refinanțare, poți să treci de la dobânda variabilă la una fixă și să te protejezi, în acest fel, de fluctuațiile ratei lunare.  

Orice tip de credit poate fi refinanțat

În primul rând, trebuie să știi că refinanțarea se aplică, în general, oricărui tip de credit, fie că ne referim la linii de credit, overdraft, carduri de credit, credite de nevoi personale, credite de ipotecă sau la credite precum Prima Casă și Noua Casă. Cele mai frecvente astfel de operațiuni în piață sunt refinanțările de credite de nevoi personale, deoarece procesul în sine este mai ușor decât în cazul altor tipuri de credite, iar clienții au acces imediat la suma de bani (în ING, aproape 90% dintre acestea sunt acordate pe loc), iar costurile refinanțării, sunt mai reduse decât în cazul refinanțărilor creditelor ipotecare. 

Însă, la fel de important este să înțelegi și cum poți face asta, în funcție de contextul în care te afli. Spre exemplu, dacă vrei să închizi un credit de nevoi personale și, în același timp, să mai obții o sumă de bani în plus, trebuie să ai în vedere că printr-un credit de nevoi personale poți refinanța doar un alt credit de nevoi personale, overdraft-urile/ descoperirile de cont și cardurile de credit. 

O modalitate inteligentă de administrare a bugetului o reprezintă refinanțarea descoperitului de card sau a unui card de credit de la altă bancă printr-un nou card de credit. Acest lucru îți poate oferi în continuare posibilitatea de a face cumparaturi în rate fără dobândă și, în acelasi timp, eliminarea oricăror dobânzi de plată pentru sumele vechi și eșalonarea lor (în ING, în 18 rate fără dobândă). 

În cazul unui credit ipotecar, poți refinanța inclusiv creditele garantate de stat (programele Prima Casă sau Noua Casă). 

Costurile refinanțării 

Costurile de contractare pentru un credit cu scop de refinanțare sunt aceleași ca în cazul contractării unui credit nou: analiza veniturilor și/sau a imobilului pe care le aduci în garanție (dacă vorbim de un credit ipotecar). În plus, în funcție de fiecare situație în parte, mai poți avea și costuri asociate părților terțe: cele de reevaluare și costurile atribuite notarului, în cazul creditelor ipotecare.  

La acestea s-ar mai putea adăuga comisionul de administrare credit, cel de rambursare anticipată a creditului sau cel asociat scrisorii de refinanțare (un aviz eliberat de banca de la care muți creditul, în cazul în care alegi să faci refinanțare la o altă instituție bancară). Și existența acestor comisioane depinde de caz, de nevoi și de procesele și procedurile fiecărei instituții bancare în parte. Asigură-te că întrebi de existența lor înainte de a lua orice decizie, pentru a le include în calculul pe care ți-l faci privind costul total al refinanțării.

În ceea ce privește documentele de care ai nevoie pentru a obține o refinanțare, dacă ai veniturile raportate la Agenția Națională de Administrare Fiscală (ANAF), atunci vei avea nevoie doar de actul de identitate și de un document care să conțină: codul IBAN în care trebuie transferați banii pentru refinanțare, numele titularului de cont (titularul de cont trebuie să fie cel care aplică pentru refinanțare) și numele băncii.

Pentru mai multe informații despre condiții de acordare și beneficii, poți accesa pagina de refinanțare credite ING.  

„Inspirație financiară' este un proiect editorial în colaborare cu ING Bank România, ce oferă idei și informații pentru administrarea bugetului personal, identificarea produselor bancare potrivite, banking online și plăți sigure pe Internet. 

Daca ti-a placut acest articol, urmareste ELLE.ro pe GOOGLE NEWS sau pe FACEBOOK